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金管會主委這麼重要的位置,竟然讓準閣揆傷透腦筋,連番被打槍,原因為何?根據金管會準主委丁克華的分析,原因有三,一是卸任後的三年旋轉門條

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款,因金管會主管業別包括銀行、保險、證券,除非像前主委曾銘宗卸任後轉為不分區立委,四年後已經不受旋轉門限制,三年的職涯空窗期讓很多人視為畏途;二是金管會主委一職與民間待遇相差太多,再怎麼有理想也要兼顧現實;三是金管會主委赴立法院備詢,一向受立委特別「關愛」,難免讓人有壓力。國家要覓才,應該在制度上有所因應,例如旋轉門期間領八成薪,或比照曾前主委,卸任後轉任不分區立委,否則每次覓才都需要情商老同學,實在不是國家之福。

丁克華歷任證管會(證期局前身)組長、副主委、主委及證基會董事長、集保結算所董事長、櫃買中心董事長等職務,投入證券市場數十載,經驗相當豐富,在專業與操守方面都受業界肯定。在大家都使用Smart Phone成為低頭族時,他還以不帶手機能被聯絡得到成為趣談,此外,歌藝水準不輸前主委曾銘宗,也是他的口碑。

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中,最受外界矚目的兩個人選,一是經濟部長,二是金管會主委;前者爆出黑馬,由台大應用力學研究所特聘教授李世光獲選,後者則由「資本市場教父」丁克華榮任。新任金管會人選此次算是「千呼萬喚始出來」,根據準閣揆林全的說法,先前找了七位都被拒絕,幸好40年交情的政大財稅所同學「捨身相許」,把自己「捐出來做

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公益」,才不至於讓新內閣開天窗。

傳統銀行業是受FinTech衝擊因而必須被動因應的行業,(雖然FinTech對傳統銀行業也有一些正面功效),至於電子支付機構卻是主動採用FinTech去衝撞分食傳統銀行業務的行業。兩個行業目前都歸金管會監理,但兩者的監理思維卻必須大異其趣才能各得其所。對於傳統銀行業,「法令未允許的都不准做(但法令須與時俱進)」以避免銀行承擔太大風險;對於電子支付業,「法令沒禁止的都可以做(但業者須有效自律)」才會有成長壯大的空間。兩個行業如同金管會的手心與手背,要能適度監理拿捏得宜,這是我們所期望於新任金管會主委的第二件事。

至於銀行與保險的最大差異在於銀行吸收資金最長約三年(金融債券可以更長),而中長期授信長達七年、十年以上,房貸甚至可以長達30年,因此資金配置要注意其流動性,以免發生擠兌。壽險則因理賠給付可能在投保後數十年,反倒憂慮其龐大資金如何有效利用;壽險公司經營再差,也少見到大量解約,因為提早解約需扣除保單價值25%以上的行政管理費,投保人因而不會提早解約。從而保險監理與銀行監理又有所不同,亦即金管會轄下的銀行、保險、證期三大業別之監理殊異,能兼有三大業別監理經驗

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者幾希。

金管會監理銀行、保險與證券期貨各業,但證券期貨的監理思維與銀行保險的監理思維,有其根本上的差異。證券期貨的監理重點在於市場秩序與交易公平的維護,讓市場能兼具效率與公平。銀行保險的監理則重視機構本身內控內稽的有效落實,讓存款人或投保人可以安心把資金放在銀行或保險公司。

由於丁克華的主要經歷都在資本市場,從其談話中可以看出念茲在茲的重點仍在資本市場,例如,台灣壽險業擁有龐大的海外資金,而近來台股資金動能不足,若能有效「引導壽險業資金回流台股」,台股可望重現往日一、二千億元的成交量熱度。他也表示,財政部大幅調降遺贈稅後,確實成功引導一波海外資金回流台灣,估計至少約有800億元,可惜的是資金沒流入股市,幾乎都跑到房地產,才會造成房價飆漲,而股市資金動能不見起色,因為當時沒有預先規劃引導資金流向股市。

由前述可知,金融監理在銀行、保險、證期既有顯著差異,金管會的正副主委最好能專長互補。黃天牧副主委就任副主委及證期局長的時間均不長,他在金管會的多數時間擔任保險局長,對保險業生態瞭然於胸;至於未來的主委丁克華則是資本市場教父,對於證券期貨的監理駕輕就熟。目前金管會最高層的鐵三角,所欠缺的是熟悉銀行業的副主委。因此,將金融監理最高層的鐵三角補齊,是我們所期望於新任金管會主委的第一件事。

而且,我們希望丁準主委能夠注意到世界經濟論壇(World Economic Forum,WEF)所提出金融科技(FinTech)的6大功能與11組創新,並注意到雖然金融科技衝擊最大的是在保險業,但衝擊最急迫的卻是在銀行業;因此,督導銀行業的副主委,必須熟稔金融科技,且對金融科技的推動充滿熱情,這是新任副主委應具備的重要條件,因為對金融科技的自身體驗與間接領受,畢竟有相當大的差別。未來的主委可以繼續不使用手機,但督導銀行業之副主委必須對金融科技熱愛且體驗。

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